Élever un enfant au Québec coûte cher, mais plusieurs programmes peuvent aider parents et enfants tout au long de la vie. Le régime enregistré d’épargne-études (REEE) fait partie des mesures favorisant la poursuite d’études postsecondaires pour les jeunes.
Par manque de temps, de sommeil ou de connaissances, les nouveaux parents peuvent faire de nombreuses erreurs en ouvrant un REEE pour leur enfant. Ces erreurs mènent parfois à la perte de fonds.
- Dans cet article, on explique les responsabilités qui incombent aux personnes qui ouvrent un REEE et on aborde 10 erreurs fréquentes.
S’informer adéquatement avant d’ouvrir un REEE est essentiel pour bénéficier pleinement des avantages du régime.
Quelles sont mes responsabilités en tant que parent ?
On appelle souscripteur quelqu’un qui ouvre un REEE. Cette personne ou ces personnes sont responsables d’une foule de choses en lien avec le REEE :
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Désigner le ou les bénéficiairesLes bénéficiaires sont les enfants qui recevront éventuellement l’argent pour leurs études. Pour qui ouvrez-vous ce REEE?
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Fournir les bonnes informations au promoteur (le fournisseur du REEE, comme une banque)Vous devez lui transmettre, entre autres, le statut de résidence et l’adresse postale à jour des bénéficiaires.
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CotisationsLe souscripteur fait des cotisations à son rythme et s’il y a plus d’un bénéficiaire, il faut spécifier au promoteur comment les attribuer entre les enfants. Pour un enfant, le maximum de cotisations à vie permis est de 50 000 $, même s’il a deux ou trois REEE d’ouverts.
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Décisions d’investissementDans certains régimes (autogérés), vous êtes le seul responsable des choix de placements.
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SurveillanceVous devriez examiner régulièrement les relevés de compte du REEE au cas où il y aurait des irrégularités.
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Donner des instructions sur les retraitsAu moment de décaisser l’argent, vous indiquerez au promoteur le montant et le type de paiement voulu. Dans ce contexte, si l’enfant a plus d’un REEE, vous devrez fournir de l’information sur l’ensemble des comptes.
Erreur #1 à l’ouverture d’un REEE : Choisir un fournisseur qui n’offre pas les subventions
Si vous voulez passer à côté de 3 600 $ de subvention provinciale, ouvrez un REEE les yeux fermés et vous tomberez peut-être sur un promoteur qui offre uniquement l’incitatif fédéral. Dans le cas d’un fournisseur qui n’offrirait pas non plus la subvention canadienne, c’est un autre 7 200 $ qui vous filerait entre les doigts.
Parmi les grands joueurs, la plupart offrent les deux subventions, mais une plateforme bien connue propose uniquement la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE).
Exemples de fournisseurs sur la liste du Québec
- BMO
- Desjardins
- Fidelity
Exemple de fournisseur absent de la liste du Québec
- Wealthsimple
L’Incitatif québécois pour l’épargne-études (IQEE) offre 10% de subvention par année sur le montant de vos cotisations. Si vous ouvrez un REEE pour votre bébé et y cotisez immédiatement 1 000 $, vous recevrez 100 $ de l’IQEE (plusieurs mois plus tard). Mais si vous êtes avec Wealthsimple, ce 100 $ ne vous sera jamais remis.
Pour vous assurer que votre promoteur ne vous fera pas passer à côté de milliers de dollars, vérifiez s’il est inscrit sur la Liste des fournisseurs de REEE de Revenu Québec ainsi que sur la liste des promoteurs du Canada.
Erreur #2 : Ouvrir plusieurs REEE et gâcher l’optimisation de ses cotisations
Les familles ont parfois des structures complexes. Parents séparés, nouveaux conjoints, grands-parents, tantes et oncles veulent tous le bien-être des enfants. Chacun d’entre eux a le droit d’ouvrir un REEE. Le risque de confusion est énorme !
Pour optimiser vos cotisations, c’est-à-dire pour recevoir le maximum de subventions chaque année, il faut placer 2 500 $ dans le REEE. Si on saute un an, il faut savoir qu’on peut récupérer une seule année à la fois pour obtenir l’incitatif quand même. Le suivi de tout cela se complique si plusieurs REEE sont ouverts.
La cas de Sam
La petite Sam a 8 ans. Ses parents lui ont ouvert un REEE il y a quatre ans. Pour lui faire un cadeau d’anniversaire, ses grands-parents viennent de lui en ouvrir un deuxième. Ils y ont immédiatement cotisé 2 500 $, sans que les parents en soient informés. Malheureusement, ceux-ci ont aussi choisi de cotiser au premier REEE quelques semaines plus tard … mais ils n’obtiendront pas les subventions ! En effet, celles-ci sont habituellement remises au premier qui en fait la demande, et dans ce cas il s’agit des grands-parents.
Erreur #3 : Ne pas vérifier si le promoteur suit les indications qu’on lui donne
Si votre banque, par exemple, a fait une erreur en suivant mal vos instructions, c’est de sa faute et c’est sa responsabilité de la réparer. Selon les règles du REEE, elle peut d’ailleurs la corriger sans problème, alors surveillez régulièrement votre compte.
Qu’est-ce que le fournisseur de votre REEE pourrait bien faire comme erreur ? En voici trois exemples.
Mauvaise saisie
Vous cotisez 1 000 $, mais votre conseiller oublie un 0. Votre cotisation déclarée est de 100 $ et vous recevez donc moins de subventions. Écrivez-lui immédiatement !
Erreur administrative
Vous faites une demande de paiement d’aide aux études (PAE) pour votre fille qui commence son cégep, mais votre banque indique qu’il s’agissait d’un autre type de paiement. Parce que les PAE doivent provenir des subventions et du rendement, alors que les autres paiements consistent à récupérer votre capital investi, c’est important de garder une trace des mouvements de fonds. Contactez votre banque !
Mauvaise répartition
Vous avez demandé de séparer la cotisation également entre vos enfants. Votre conseiller s’est trompé et les a déclarées pour un seul bénéficiaire. Faites corriger cette erreur, car elle a un impact sur les subventions à recevoir.
Erreur #4 à l’ouverture d’un REEE : Attendre longtemps avant d’ouvrir un REEE
Pour obtenir des subventions, vous devriez ouvrir un REEE au plus tard lorsque votre enfant a 15 ans. Les jeunes de 16 et 17 ans doivent remplir une des deux conditions suivantes pour obtenir la subvention :
- Vous avez cotisé 2 000 $ à son REEE avant la fin de l’année civile où il a atteint 15 ans. Par exemple, s’il fête ses 15 ans en 2025, vous avez jusqu’au 31 décembre 2025.
- Au cours des quatre dernières années, vous avez cotisé un montant minimum de 100 $ par année à son REEE. On parle ici des années précédant la fin de l’année civile où il atteint 15 ans.
Même si c’est possible d’ouvrir le REEE seulement à 15 ans, ce sera impossible de récupérer toutes les subventions, dont le maximum atteint 10 800 $.
Il y a deux grands avantages à ouvrir un REEE dès la naissance d’un bébé :
- Optimiser ses cotisations annuelles à 2 500 $ pour toucher le maximum de subventions.
- Générer un rendement plus important. Plus l’argent reste placé longtemps, meilleures sont vos chances de toucher beaucoup d’intérêts, de dividendes et de gains en capital.
Erreur #5 à l’ouverture d’un REEE : Manquer des versements
Le REEE est conçu pour favoriser l’épargne à long terme. Cotiser régulièrement un petit montant sur une longue période permet d’accumuler un joli capital et de maximiser les intérêts.
La plupart des REEE vous permettent de choisir votre calendrier de cotisations et de l’ajuster au besoin. Par contre, les régimes collectifs sont souvent plus rigides que les REEE individuels ou familiaux. Selon le type de régime que vous avez choisi, vous pourrez peut-être rattraper un versement manqué en cas d’imprévu, ou subir une pénalité. Renseignez-vous bien pour connaître toutes vos options !
Erreur #6 : Choisir un régime mal adapté à sa capacité de payer
Les régimes familiaux sont assez flexibles pour accommoder plus d’un enfant de la même famille. Les régimes individuels sont dédiés à un seul individu, alors un problème peut survenir si l’enfant ne fait pas d’études. Cependant, on peut souvent le transférer à un autre enfant.
Ce sont surtout les régimes collectifs qui sont connus pour imposer un cadre plus strict. On vous demande alors de choisir un montant fixe pour vos versements. Que ferez-vous si votre budget change à l’avenir et que vous n’êtes plus capables de payer ? Des frais et des pénalités peuvent être imposés aux souscripteurs qui ne respectent pas leur entente initiale ou qui veulent quitter leur fournisseur.
Erreur #7 : Donner de l’argent pour un REEE sans être inscrit comme souscripteur
L’argent cotisé dans un REEE appartient au souscripteur. Ce que ça veut dire, c’est que si c’est vous seul qui avez ouvert le REEE, à votre nom, tout le capital investi est à vous, qu’il provienne de votre salaire, de celui de votre conjoint ou de cadeaux des grands-parents. Ainsi, en fermant le REEE… vous pourriez partir avec le magot !
- Les PAE sont remis à l’étudiant, ils sont formés des subventions et du rendement du placement.
- L’argent du REEE qui provenait des cotisations appartient toujours au souscripteur.
Erreur #8 à l’ouverture d’un REEE : Ne pas être résident canadien
Pour avoir le droit d’ouvrir un REEE, l’enfant qui en sera bénéficiaire doit être résident canadien. C’est impossible d’ouvrir ce régime avant qu’il ait obtenu sa résidence.
D’une manière similaire, ouvrir un REEE si vous avez l’intention de quitter le Canada prochainement pourrait compliquer les choses. Pour recevoir un PAE, l’enfant aux études doit être résident canadien au moment de la demande. Cela signifie que, même si le compte est déjà ouvert, dès que l’enfant n’est plus résident canadien, il ne peut pas recevoir ces paiements qui incluent les subventions gouvernementales.
Erreur #9 : Ne pas répartir les cotisations équitablement entre ses enfants
Cotiser un petit peu chaque année pour plusieurs enfants peut devenir rapidement mélangeant. Ai-je mis 2 000 $ dans le compte de Théo l’an passé, ou était-ce plutôt celui de Sam ?
Voici des idées pour vous assurer d’être équitable :
Fixer un montant global pour tous les enfants
Pour faire simple, on peut ouvrir les REEE de tous les enfants en même temps. Dès le départ, vous déterminez un montant total à investir, par exemple 6 000 $ par année, et vous le divisez en trois s’il y a trois enfants. Un trop grand écart d’âge entre les enfants rendra cette méthode difficilement applicable.
Ajuster les cotisations en fonction de l’âge
Les enfants plus âgés ont des besoins plus pressants. Vous pourriez donner une plus grande part à votre aîné afin de maximiser son capital avant qu’il commence ses études.
Opter pour un REEE familial
Un REEE familial permet de verser un montant global. Si l’un des enfants ne fait pas d’études, ses subventions individuelles seront perdues mais le rendement de l’ensemble du placement pourra être utilisé pour les autres. Ainsi, l’argent reste dans la famille et les avantages du régime ne sont pas totalement perdus.
Erreur # 10 : Tomber dans le piège de fraudeurs
Des fraudeurs ont vidé les comptes REEE de plusieurs clients d’un fournisseur bien connu en 2023. Même si les clients lésés finissent pas retrouver leurs fonds, c’est tout un stress ! Pour cette raison, assurez-vous d’opter pour un fournisseur qui met en place des mesures de sécurité comme la double authentification.
Soyez méfiant si vous tombez sur une offre exceptionnelle sur Internet, mais que le fournisseur n’est associé à aucune institution financière canadienne connue. Vérifiez qu’il est inscrit auprès de l’Autorité des marchés financiers (AMF) en tant qu’entreprise autorisée à exercer au Québec.
Ouvrez un REEE la conscience tranquille avec un conseiller !
Avec un conseiller, vous êtes sûr de faire des choix éclairés pour bâtir un bel avenir à vos enfants. Vous pourrez planifier le futur de vos enfants tout en bénéficiant des conseils d’un expert pour maximiser les subventions et ajuster votre plan.
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Ouvrir un REEE avec l’aide d’un conseiller, c’est s’offrir la tranquillité d’esprit.
