Les familles qui souhaitent aider leurs enfants à faire des études avancées se tournent généralement vers le régime enregistré d’épargne-études (REEE) pour économiser. Ce compte est très avantageux grâce aux subventions gouvernementales.
Il faut néanmoins faire ses devoirs pour choisir le bon fournisseur de REEE au Québec. En effet, le rendement, la réputation et la flexibilité diffèrent d’un fournisseur à un autre.
- Voici tout ce qu’il faut savoir pour choisir le bon fournisseur de REEE au Québec, une décision importante pour l’éducation future de vos enfants.
Les frais de gestion, l’accès aux subventions et le service à la clientèle auront un impact certain sur les finances des futurs étudiants. Prendre le temps de choisir le bon fournisseur de REEE, c’est payant !
5 critères essentiels pour faire le bon choix de fournisseur de REEE
Tous les REEE ne sont pas équivalents. Avant d’opter pour un fournisseur, vous devez connaître les bases de ce régime prisé des parents.
Les courtiers en fonds communs de placement, les banques et les caisses offrent généralement des produits qui fonctionnent comme tout autre compte de placement. Mais les fournisseurs offrant exclusivement des plans de bourses d’études fonctionnent différemment.
Le fournisseur offre le type de REEE qui répond à vos besoins
Il existe trois types de REEE :
- REEE familial : Choix intéressant si vous avez plusieurs enfants, car les fonds peuvent être partagés entre eux.
- REEE individuel : Compte destiné à un seul bénéficiaire.
- REEE collectif : Géré par un fournisseur de plans de bourses d’études, c’est un produit souvent plus rigide, mais avec une gestion commune des placements. Les rendements sont partagés entre tous les participants au régime.
Assurez-vous que le fournisseur propose le type de REEE qui correspond à vos besoins. Par exemple, si vous avez un seul enfant, inutile d’opter pour un régime familial.
En général, les REEE individuels et familiaux peuvent être obtenus auprès de toutes les grandes institutions financières, alors que les REEE collectifs sont offerts par des organisations comme Kaleido, soit des fournisseurs de plans de bourses d’études.
Ses frais de gestion sont bas
Les frais peuvent varier d’un fournisseur à l’autre, alors informez-vous à propos des :
- Frais d’ouverture
- Frais de gestion annuels
- Frais de retrait ou de modification de placement
- Frais d’annulation du contrat ou de changement de fournisseur
Un fournisseur avec des frais plus bas permet de maximiser vos rendements, car une moins grosse part de vos économies s’envole chaque année en frais divers. S’il y a des frais à payer, demandez à combien ils s’élèvent et à quel moment on doit les régler.
Il offre les subventions des deux gouvernements
Vérifiez que le fournisseur vous permet d’accéder à toutes les subventions disponibles, notamment :
- Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE)
- Bon d’études canadien (BEC) si vous êtes une famille à faibles revenus
- Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE)
Ne faites pas l’erreur de penser que tous les fournisseurs connus offrent les subventions des deux gouvernements. Passer à côté des subventions (d’environ 30% du montant cotisé) serait une erreur cruciale ! Vérifiez que le fournisseur que vous envisagez de prendre se trouve sur la liste des fournisseurs du Québec.
Il permet une souplesse des cotisations
Certains fournisseurs exigent des cotisations fixes, tandis que d’autres sont plus flexibles, vous permettant de cotiser à votre rythme. Une option flexible est toujours avantageuse, car on ne sait jamais ce qui peut arriver dans la vie et quand notre situation financière risque de changer.
Il affiche un bon rendement
Évaluez les options de placement offertes par le fournisseur pour choisir celui qui correspond à votre tolérance au risque :
- Placements garantis (profil prudent)
- Obligations (profil prudent)
- Fonds communs de placement (profil plus audacieux)
- Actions (profil plus audacieux)
La prise de risque est souvent corrélée avec les rendements, alors ne négligez pas cet aspect. Vous voudrez aussi savoir si vous pouvez choisir les placements vous-même ou si ce sera un gestionnaire qui prendra les décisions à votre place.
De plus, bien que les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs, un fournisseur avec un bon rendement historique vous donnera une idée de sa capacité à faire fructifier les fonds.
Avec ces cinq critères, vous pouvez comparer aisément les fournisseurs entre eux.
Comment magasiner un fournisseur de REEE étape par étape ?
Lorsque vous commencez vos démarches, contactez plusieurs fournisseurs de REEE. Prenez le temps de déterminer clairement vos besoins et ayez votre liste de questions en main pour les poser aux fournisseurs.
1. Définir vos besoins
Avant de commencer votre recherche, il est important de clarifier certains points personnels :
- Combien d'enfants souhaitez-vous inclure dans le REEE ?
- Préférez-vous des cotisations flexibles ou fixes ?
- Quel est votre niveau de tolérance au risque pour les placements (sécuritaire, équilibré, ou plus risqué) ?
- Voulez-vous gérer vous-même les placements ou préférez-vous un gestionnaire ?
2. Rechercher les fournisseurs potentiels
Une fois vos besoins identifiés, vous pouvez commencer à comparer différents types de fournisseurs en fonction des types de régimes offerts, des frais, etc.
3. Poser vos questions pour choisir le meilleur fournisseur de REEE
Contactez-les un par un pour poser vos questions ou demandez à un conseiller spécialisé et indépendant de le faire pour vous.
| Questions | Objectifs |
|---|---|
| Quels types de REEE offrez-vous (familial, individuel, collectif) ? | Vous assurer que le compte dont vous avez besoin est offert. |
| Quelles options de placements proposez-vous ? Avez-vous un tableau des rendements historiques ? | Avoir un aperçu de ses compétences pour gérer vos fonds. |
| Quels sont les frais d’ouverture de compte et de gestion annuelle ? Y a-t-il des frais pour effectuer des retraits ou changer d’option de placement ? Y a-t-il des pénalités pour changer de fournisseur un jour ? | Les frais affectent directement le montant que vous accumulez pour les études de vos enfants. |
| Offrez-vous un accès à la SCEE et l’IQEE ? Aidez-vous les clients à suivre l’évolution des subventions dans le compte ? | Vous assurer que le fournisseur facilite l’accès aux subventions fédérales et provinciales. |
| Les cotisations sont-elles obligatoires chaque mois ou puis-je les ajuster selon mes moyens ? Existe-t-il un montant minimum ou maximum pour les cotisations ? | Prévenir les problèmes suite à un changement de votre situation financière. |
| Quelles sont les règles de votre régime pour les retraits quand l’enfant est aux études ? | Vous assurer que les règles ne sont pas plus strictes que celles du gouvernement pour les retraits. |
| Comment pourrai-je vous rejoindre (en ligne, téléphone, en personne) ? Avez-vous une plateforme en ligne pour suivre moi-même mes placements et mes cotisations ? | Évaluer le service à la clientèle. |
4. Faire votre petite enquête
Ça y est, vous croyez avoir trouvé la perle rare ! Avant de signer le contrat, il reste une dernière étape, cruciale.
Vérifiez que le fournisseur est dûment inscrit auprès de l’Autorité des marchés financiers (AMF).
Pour analyser la qualité de son soutien à la clientèle, vérifiez les avis en ligne. Un fournisseur fiable aura un historique solide et des clients satisfaits. Une simple recherche sur Google vous informera des plus grands scandales le concernant, le cas échéant.
Prenez également le temps de vous familiariser avec son interface en ligne pour voir si elle est conviviale et permettra de suivre facilement l’évolution du REEE.
5. Avant de signer le contrat
Le fournisseur de votre choix a répondu à toutes vos questions de manière satisfaisante. Génial ! Maintenant, attendez qu’il vous remette toute cette information par écrit avant de crier victoire.
Lisez tous les documents fournis. Portez attention aux détails et aux petits caractères. Les frais, les pénalités et les modalités des paiements d’aide aux études quand votre enfant sera rendu grand doivent être examinés minutieusement.
S’il y a des éléments que vous ne comprenez pas, demandez davantage d’explications avant de signer le contrat.
Une fois le bon fournisseur trouvé, commencez à cotiser !
Ça y est, votre choix est fait ! Un bon fournisseur vous accompagnera également au moment de cotiser au REEE.
Vous avez avantage à commencer tôt dans la vie de vos enfants, car les sommes déposées fructifient à l’abri de l’impôt.
Vous pouvez cotiser un maximum viager de 50 000 $ par enfant. Il est permis de cotiser immédiatement 50 000 $ en une seule année. Toutefois, ce n’est pas le meilleur moyen d’obtenir le plus de subventions, sans compter que peu de parents ont les économies nécessaires à une cotisation d’une telle ampleur.
Parce que le montant des subventions est limité par un maximum annuel, l’idéal est de cotiser 2 500 $ par an, par enfant.
Au moment d’opter pour un fournisseur de REEE, faites un choix éclairé avec l’aide d’un conseiller !
Comparer les fournisseurs de REEE au Québec selon tous les critères mentionnés dans cet article vous permettra de faire un choix éclairé. C’est tout de même une tâche titanesque !
Pour accélérer le processus et vous laisser guider par l’expertise des professionnels, demandez l’aide d’un conseiller spécialisé. Ces professionnels peuvent fournir des recommandations adaptées à vos besoins et à votre situation familiale.
- Remplissez le formulaire de REEE Qc pour comparer les comptes. C’est gratuit, sans engagement, et cela vous permet d’établir un contact avec un conseiller.
Le choix du bon fournisseur de REEE repose sur une évaluation minutieuse des frais, des options de placements et de la réputation. Il est essentiel de poser les bonnes questions pour comprendre les avantages et inconvénients de chacun.
