Le régime enregistré d’épargne-études (REEE) est un compte conçu pour les Canadiens dans le but d’épargner jusqu’à 50 000 $ pour payer les études de votre enfant.
Parents de jeunes enfants, vous êtes vous déjà demandé ce qu’ils feront plus tard ? Électricien, médecin, conseiller marketing ou entrepreneur ?
Oui, ils sont encore loin de l’université, mais comment vous assurer qu’au moment venu, les frais de scolarité ne deviennent pas un obstacle pour leur parcours ? Pour concrétiser l’avenir académique de votre enfant, le REEE est là pour ça.
- Voulez-vous alléger le chemin de votre enfant vers les études supérieures ? Rédigé pour vous accompagner, étape par étape, ce guide complet répond à toutes vos questions sur le REEE.
Qu’est-ce que le Régime enregistré d’épargne-études (REEE) ?
Le régime enregistré d’épargne-études est un compte pratique pour les parents et les proches qui souhaitent financer les études de leurs enfants, sans se ruiner.
Concrètement, c’est une façon de mettre de l’argent de côté, un peu comme un coussin financier, pour que les frais de scolarité ne soient pas un frein à la poursuite d’études postsecondaires.
Ce qui rend le REEE particulièrement intéressant, c’est qu’il ne se contente pas de faire fructifier vos économies. En effet, en plus de vos versements, le gouvernement ajoute sa contribution sous forme de subventions. Autrement dit, le gouvernement paie une partie des frais de scolarité de votre enfant.
Résultat ? Chaque dollar investi a le potentiel de grandir plus vite et d’alléger encore plus la facture des études.
Sans compromettre vos propres finances, le REEE est un outil simple, mais puissant.
Quels sont les types de régimes enregistrés d’épargne-études ?
Êtes-vous parents d’un, deux, trois ou quatre enfants ? Êtes-vous un oncle, une grand-mère ou un ami de la famille qui souhaite aider un jeune à poursuivre ses études ?
Quel que soit votre statut, votre structure familiale et votre aisance avec la gestion de placements, le gouvernement a conçu des solutions adaptées à tous.
En ce qui concerne le REEE, vous découvrirez sous peu qu’il existe 3 types de régimes, chacun pensé pour répondre aux besoins des familles.
Régime individuel
- Ouvert pour un seul enfant
- Aucun lien de sang requis pour ouvrir un compte individuel
- Adapté aux familles avec un seul enfant ou à des épargnants non parentaux
- Possibilité de changement de bénéficiaire en cas de non-poursuite des études
- Contrôle total des cotisations
Régime familial
- Ouvert pour plusieurs enfants
- Lien de parenté obligatoire pour ouvrir un compte familial
- Flexibilité de répartition des fonds entre les bénéficiaires du compte
- Adapté aux familles nombreuses
- Permet de centraliser l’épargne en un seul compte
- Gestion des cotisations simplifiée
Régime collectif
- Ouvert pour un seul enfant
- Aucun lien de sang requis pour ouvrir un compte collectif
- Met en commun les cotisations de plusieurs épargnants
- Moins de contrôle sur fonds et placements
- Pratique pour les familles à la recherche d’un cadre discipliné d’épargne
- Exemple de régime collectif : Kaleido (anciennement, Universitas)
Quelle est la principale différence entre un REEE individuel et un REEE familial ?
La principale différence entre un REEE individuel et un REEE familial réside dans le nombre de bénéficiaires.
- Un REEE individuel est destiné à un seul enfant, ce qui le rend idéal si vous avez un seul bénéficiaire à soutenir dans ses études.
- Un REEE familial permet de regrouper plusieurs enfants sous un même régime. Si vous avez plusieurs enfants, ce régime est avantageux, car il permet de partager les cotisations entre eux.
Cependant, pour un régime familial, tous les bénéficiaires doivent être liés au souscripteur par un lien de parenté (enfant, petit-enfant, etc.). Ce régime offre plus de souplesse pour les familles nombreuses, mais avec la contrainte que l’argent accumulé doit être partagé entre les enfants lorsque viendra le moment de payer leurs études.
Tableau comparatif des 3 régimes enregistrés d’épargne-études (REEE)
Individuel, familial et collectif, voici un tableau récapitulatif des 3 régimes d’épargne-études :
Régimes | REEE individuel | REEE familial | REEE collectif |
Nombre de bénéficiaires | 1 | Plusieurs | 1 |
Lien de parenté | Non | Oui | Non |
Contrôle des placements | Oui | Oui | Non |
Profil familial | Parents d’un seul enfant ou non-parent du bénéficiaire | Parents de plusieurs enfants | Parents à la recherche d’une structure d’épargne partagée |
Lequel vous convient le mieux ? À vous de voir !
Si vous êtes intéressé à obtenir plus d’informations sur les différents régimes et à recevoir l’avis d’un conseiller spécialisé en REEE, n’hésitez pas à remplir le formulaire REEEQC.
Gratuitement et sans engagement, vous serez mis en contact avec un conseiller prêt à vous accompagner.
Comment fonctionne le régime enregistré d'épargne-études (REEE) ?
Le REER est, en quelque sorte, un contrat entre un souscripteur (parent, tuteur, grand-parent, proche, ami de la famille) et une institution financière (banque, caisse, société de placements).
En fait, le souscripteur prend une entente avec l’institution, où il s’engage à épargner via leurs produits de placement pour financer les études supérieures d’un enfant.
Concrètement, voici comment ça fonctionne :
- Ouverture d’un REEE
- Sélection du type de régime
- Désignation d’un ou de plusieurs bénéficiaires (selon le régime)
- Sélection des placements financiers
- Cotisation régulière au régime
- Accumulation de subvention du gouvernement
- Croissance de l’épargne à l’abri de l’impôt
- Retrait de l’épargne versé au bénéficiaire pour les études supérieures
Dès le plus jeune âge d’un enfant, vous avez l’opportunité d’épargner de l’argent pour financer ces études et lui permettre d’atteindre ses objectifs de carrière.
Êtes-vous intéressé à faire une réelle différence ?
Qui peut ouvrir un régime enregistré d’épargne-études ?
Qui peut devenir souscripteur d’un REEE ? N’importe qui, ou presque ! En fait, dans le cas d’un régime familial, le souscripteur doit obligatoirement avoir un lien de sang.
Cependant, dans le cas d’un régime individuel ou collectif, cette contrainte ne s’applique pas.
Que vous soyez un parent, une tutrice, une tante ou simplement un ami de la famille qui souhaite faire une différence dans l’éducation d’un enfant qui vous ait cher, vous êtes admissible à l’ouverture d’un REEE.
Quel est le meilleur moment pour ouvrir un régime enregistré d’épargne-études ?
- Dès la naissance de l’enfant ! Ça vous parait anticipé ?
- En réalité, le plus tôt est le mieux, cela vous permet de réduire le montant des versements et de maximiser la croissance des investissements et des subventions gouvernementales.
- Même une petite épargne dès les premiers mois a un grand impact sur ses études futures !
Quelles sont les conditions d’ouverture d’un régime enregistré d'épargne-études (REEE) ?
Pour ouvrir un régime enregistré d’épargne-études (REEE), voici les principales conditions :
- Le souscripteur doit avoir un numéro d’assurance sociale (NAS).
- Un bénéficiaire doit être désigné.
- Le souscripteur doit fournir le numéro d’assurance sociale du bénéficiaire.
Une fois ces conditions remplies, vous pouvez ouvrir un REEE dans une banque, une caisse ou une société de placements et commencer à épargner.
Est-ce qu’un bénéficiaire peut avoir plusieurs REEE ?
Oui, un bénéficiaire peut avoir plusieurs comptes à son nom. Par exemple, Patrick est le père de Thomas et ouvre un REEE à son nom. Il y a également, Camille sa marraine qui ouvre un REEE pour soutenir les études de son neveu Thomas.
Toutefois, il faut savoir que même si un enfant peut avoir plusieurs comptes, les subventions gouvernementales sont limitées à un montant total par bénéficiaire. Autrement dit, peu importe combien de comptes vous avez, l’argent total en subventions sera le même.
De plus, il est important de savoir que les cotisations totales versées dans les REEE ne peuvent dépasser le montant maximal de cotisation à vie de 50 000 $.
Ouvrir plusieurs REEE est pratique pour répartir les responsabilités entre différents membres de la famille, mais est-ce vraiment la meilleure stratégie ? Pour maximiser le rendement de votre épargne, il vaut peut-être mieux centraliser vos efforts et éviter de disperser trop d’investissements.
Quels sont les avantages d’un régime enregistré d’épargne-études ?
Pourquoi ouvrir un REEE ? C’est simple, pensez à l’avenir de votre enfant ! Il n’est pas toujours facile de prévoir comment financer ses études postsecondaires. Entre les frais de scolarité, le matériel et les livres, puis les coûts de la vie quotidienne, les coûts s’accumulent vite, trop vite !
Heureusement, épargner via le REEE vous évite d’attendre à la dernière minute pour payer les études de votre enfant. Ce compte spécial vous aide à économiser de manière intelligente et avantageuse.
Quels sont tous les avantages offerts par le REEE ?
- Vous permettez à votre enfant de poursuivre ses études sans restrictions.
- Plus tôt vous commencez à épargner, plus l’effet de la croissance est puissant.
- L’argent investi croit sans être taxé tant qu’il reste dans le REEE.
- Le gouvernement verse des subventions pour bonifier votre épargne.
- Si l’enfant ne poursuit pas ses études, vous pouvez transférer l’épargne ailleurs.
L’ouverture d’un REEE donne à votre enfant la chance de démarrer ses études sans avoir à s’inquiéter des finances.
Êtes-vous prêt à faire l’un des meilleurs investissements de votre vie ?
Quel est le plafond de cotisation du REEE ?
Le maximum que vous pouvez cotiser au REEE est de 50 000 $ à vie par bénéficiaire. Au fil des années, vous avez la possibilité de cotiser autant que vous le souhaitez quand vous le voulez, tant que vous ne dépassez pas ce montant total.
Il n’y a pas de limite annuelle ! Vous avez donc la liberté de planifier vos cotisations en fonction des fluctuations de vos capacités financières.
Notez bien que ce plafond de cotisation ne comprend pas les intérêts générés par vos investissements ni l’aide financière du gouvernement. Ces montants s’ajoutent en plus, ce qui permet d’augmenter significativement l’épargne accumulée pour les études de votre enfant.
Quel est le maximum annuel de cotisation du REEE ?
Contrairement aux autres régimes enregistrés, pour le REEE, il n’y a aucune limite de cotisation annuelle. Vous êtes libre de cotiser autant que vous le souhaitez chaque année, tant que vous ne dépassez pas le plafond de 50 000 $ à vie par bénéficiaire.
Par contre, prenez en considération que le montant cotisé annuellement influence le montant de subvention que vous percevez. Autrement dit, plus vous cotisez chaque année, plus vous recevez de l’aide du gouvernement.
- Si vous cotisez chaque année, même de petites sommes, vous maximisez ces subventions et donnez à votre enfant un bon coup de pouce pour ses études futures.
- En réalité, l’idéal est de cotiser un montant annuel de 2 500 $.
- C’est le montant qui vous permet de toucher le plafond annuel maximum de subvention.
- Au-delà de ça, vous n‘augmentez pas l’aide gouvernementale, mais vous augmentez l’épargne.
Ne sous-estimez pas l’importance d’une cotisation régulière !
Les cotisations peuvent-elles être reportées à des années futures ?
Oui, les cotisations peuvent être reportées à des années futures. Étant donné qu’il n’y a pas de maximum annuel de cotisation, vous pouvez verser de l’argent dans le REEE chaque année ou choisir de cotiser davantage sur une ou plusieurs années pour maximiser le montant total.
Tant que le plafond de 50 000 $ par bénéficiaire n’est pas atteint, vous pouvez ajuster vos cotisations comme vous le souhaitez.
Cependant, il est important de tenir compte de l’incidence du montant annuel cotisé sur le rendement de l’épargne et les subventions gouvernementales.
Plus vous cotisez tôt, plus votre argent a le temps de croître et vous maximisez ainsi l’effet des intérêts composés. Et si vous ne cotisez pas assez chaque année, vous risquez de ne pas maximiser l’aide financière, qui est calculée en fonction des cotisations annuelles.
Pour mettre en place une stratégie d’investissement optimale, consultez un conseiller spécialisé en REEE.
Les cotisations à un REEE sont-elles déductibles d’impôt ?
Non, les cotisations à un REEE ne sont pas déductibles d’impôt ! Contrairement au REER (Régime enregistré d’épargne-retraite), où les cotisations réduisent votre revenu imposable pour l’année en cours, les cotisations au REEE ne donnent pas droit à une déduction fiscale.
Au REEE, l’avantage fiscal principal réside dans la croissance à l’abri de l’impôt. En effet, les revenus générés dans le REEE (intérêts, dividendes, gains en capital) ne sont pas imposés tant qu’ils restent dans le compte.
Quel est l’âge limite pour cotiser à un REEE ?
Il n’y a pas d’âge limite pour cotiser à un régime enregistré d’épargne-études. Par contre, il y a quelques restrictions concernant la période de cotisation.
Quelles sont-elles ?
- Les cotisations peuvent être effectuées pendant 31 ans après l'ouverture du REEE.
- Les subventions gouvernementales cessent à partir de l'année où l'enfant atteint 17 ans.
- Le REEE doit être fermé au plus tard 35 ans après son ouverture.
Souvenez-vous que plus vous commencez tôt, plus vous maximisez les aides financières du gouvernement et du potentiel de croissance des investissements dans le compte.
REEE - Quelles sont les subventions gouvernementales offertes au Québec ?
Les aides financières du gouvernement fédéral et provincial représentent l’un des principaux avantages offerts par le REEE.
Voici les principales caractéristiques des 3 subventions offertes au Québec :
Subvention canadienne pour l'épargne-études (SCEE)
- Le gouvernement fédéral contribue à hauteur de 20 % des premiers 2 500 $ cotisés chaque année à un REEE pour chaque enfant admissible.
- Elle donne jusqu'à 500 $ par année en subvention avec un maximum de 7 200 $ sur toute la durée de l'épargne.
- Vous pouvez cotiser jusqu'à 5 000 $ pour récupérer les subventions des années où vous n'avez pas effectué de cotisations.
- Les familles à faible revenu peuvent aller chercher un crédit additionnel sur les premiers 500 $ cotisés.
Subvention canadienne pour l'épargne-études (SCEE)
- Il vise à encourager les familles à faible revenu à économiser pour les études postsecondaires de leurs enfants.
- En cas d’admissibilité, vous obtenez 500 $ dès l’ouverture du REEE.
- Chaque année où l'enfant est admissible, un montant de 100 $ est versé jusqu'à ses 15 ans, avec un maximum de 2 000 $ au total au cours de sa vie.
Incitatif québécois à l'épargne-études (IQEE)
- Le gouvernement provincial contribue à hauteur de 10 %, avec un maximum de 250 $ par année et 3 600 $ à vie par enfant.
- Il est possible de cotiser jusqu’à 2 500 $ pour l’année en cours ou jusqu’à 5 000 $ pour rattraper les années où vous n’avez pas fait de cotisation.
- Les subventions sont versées automatiquement une fois par an en fonction des cotisations effectuées avant la fin de l'année où l’enfant atteint ses 17 ans.
- Les familles à faible revenu peuvent aller chercher un crédit additionnel sur les premiers 500 $ cotisés.
Comment obtenir les aides gouvernementales pour le REEE ?
Pour obtenir les aides gouvernementales liées au REEE, vous devez d’abord ouvrir un compte REEE avec un conseiller ou une conseillère.
Lors de l’ouverture, ils s’occuperont personnellement de demander les subventions disponibles en votre nom. Ça fait partie du service offert !
Quand obtiendrez-vous les aides financières ?
- La Subvention canadienne pour l'épargne-études (SCEE) est ensuite versée chaque mois en fonction des cotisations que vous effectuez.
- Si vous êtes admissible au Bon d’études canadien (BEC), un montant initial est déposé à l'ouverture du REEE, puis des versements annuels suivent.
- De plus, si vous êtes résident du Québec, vous pouvez également recevoir l'Incitatif québécois à l'épargne-études (IQEE), versé chaque année selon vos cotisations.
Ces subventions et aides financières sont une excellente manière de maximiser l’épargne de vos enfants pour leurs études supérieures.
Comment fonctionnent les retraits du REEE ?
Le fonctionnement des retraits d’un REEE dépend de la décision de votre enfant à poursuivre ou non ses études postsecondaires, s’il va dans un établissement admissible, du montant des frais scolaires et de la manière dont vous préférez retirer l’épargne.
Voici quelques possibilités :
- Remboursement du montant cotisé au souscripteur
- Versement du montant cotisé au bénéficiaire
- Paiements d'aide aux études (PAE)
- Paiements de revenu accumulé (PRA)
- Remboursement des subventions au gouvernement
- Transfert à un autre REEE
Afin de planifier une stratégie de retrait qui respecte les conditions en vigueur et optimise votre situation financière, il est recommandé de consulter un conseiller financier.
Quelles sont les règles des paiements d’aide aux études (PAE) versés à l’étudiant ?
Au moment où l’étudiant débute son programme de formation admissible, les paiements d’aide aux études (PAE) commencent à être versés pour couvrir divers frais :
- Frais d’inscription
- Frais de scolarité
- Livres et matériel
- Frais de subsistance (loyer, nourriture)
- Et plus encore !
Cependant, il y a quelques règles à suivre. Par exemple, pour l’année 2025, est possible de retirer :
- 8 000 $ pour les 13 premières semaines d’études à temps plein.
- 4 000 $ par période de 13 semaines d’études à temps partiel.
Pour aider l’étudiant à assumer ses frais de scolarité, l’argent lui est versé directement et ne passe pas par les parents.
Est-il possible de changer le bénéficiaire du REEE ?
Oui, il est possible de changer le bénéficiaire d’un REEE, mais sous certaines conditions.
Par exemple, si le premier bénéficiaire n’utilise pas l’épargne pour ses études ou si la situation familiale change, vous pouvez transférer le REEE à un autre enfant.
Pour changer de bénéficiaire, il y a quelques règles à respecter :
- L’enfant doit être admissible.
- Respecter le plafond de cotisation de 50 000 $.
N’oubliez pas qu’il est recommandé de consulter un conseiller financier pour vous assurer que le changement respecte toutes les exigences légales et maximiser les avantages des subventions gouvernementales.
Qu’arrive-t-il si l’enfant bénéficiaire ne poursuit pas d’études postsecondaires ?
Si votre enfant ne poursuit pas sa formation au niveau supérieur, est-ce que vous perdez tout ? Non !
Si c’est une option, le REEE peut être transféré à un autre bénéficiaire. Par contre, si ce n’est pas une possibilité pour vous, voici comment ça fonctionne :
- Vous pouvez récupérer les cotisations que vous avez versées dans le Régime enregistré d’épargne-études (REEE), et elles ne seront pas imposées puisqu'elles proviennent de vos propres économies.
- Quant aux subventions gouvernementales, comme la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE), elles devront être retournées au gouvernement.
- Cependant, sous certaines conditions, vous pourriez réinvestir les revenus accumulés dans d’autres régimes d’épargne-retraite, comme le REER, afin d’éviter une imposition immédiate.
N’oubliez pas de retirer l’argent avant que le REEE ne prenne fin, car il y a une limite de temps (jusqu’à 35 ans après l’ouverture du compte) pour utiliser ces fonds.
Comment investir avec un régime enregistré d’épargne-études (REEE) ?
Un REEE ne se limite pas aux cotisations et subventions. En effet, il ne suffit pas d’ouvrir un compte, de cotiser par-ci par-là et d’espérer en maximiser le rendement.
Pour que vos démarches s’avèrent être payantes, il est important de ne pas sauter d’étapes et de mettre en place une bonne stratégie d’investissement.
Comment investir avec un REEE ?
- Consulter un conseiller financier pour ouvrir un compte REER.
- Choisir les placements en fonction du profil d’investisseur du souscripteur.
- Élaborer une stratégie d’investissement.
- Cotiser régulièrement et optimiser le montant des subventions versées.
Quels sont les types de placements admissibles du REEE ?
Puisque le REEE n’est qu’un véhicule d’investissement, il est indispensable de sélectionner un ou plusieurs produits de placements. C’est dans ces placements que vous investirez vos cotisations.
Afin de répondre aux besoins de tous les souscripteurs et à différents profils d’investisseurs, les types de placements admissibles, tout comme pour le REER et le CELI, sont nombreux.
Voici les principaux placements autorisés :
- Liquidités
- Obligations
- Actions
- Certificats de placement garanti (CPG)
- Fonds communs de placement
- Fonds négociés en bourse (FNB)
Quel est le meilleur choix ? Il n’y a pas de réponse universelle, ça dépend directement de vos objectifs d’épargne, du niveau de risque que vous êtes prêt à accepter et de l’horizon temporel pendant lesquels vous verserez des cotisations et les laisserez fructifier.
Un conseiller financier est le professionnel le mieux placé pour aider à sélectionner les placements les plus prometteurs !
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Commencez dès aujourd’hui à épargner pour l’avenir de vos enfants grâce à un Régime enregistré d’épargne-études (REEE) ! Nos conseillers sont là pour vous guider à chaque étape, maximisant les subventions et les rendements de votre REEE.
- Vous n’avez qu’à remplir le formulaire de REEEQC pour être mis en contact avec le conseiller REEE qui vous convient le mieux ! En plus, c’est sans frais et sans obligation, seulement une bonne option !
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